PA银行普惠信贷业务的竞争战略思考
本文是一篇战略管理论文，本文通过查阅文献资料和数据，研究分析了当前我国普惠金融和普惠信贷业务的发展情况，并以PA银行为研究对象，评估了PA银行普惠信贷业务的内外部竞争环境、竞争优势以及存在问题。
第1章绪论
1.1研究背景与研究意义
1.1.1研究背景
普惠金融这一概念在2005年的国际小额信贷年会上被提出，是小额信贷的延续和扩展，提出的本意是希望金融机构能够高效、广泛地为经济社会上每个人群进行服务，打破了传统金融体系惯用的“二八定律”，使得资源不再仅仅向高净值客户、头部大型企业倾斜，金融机构开始关注数量占比最大的中小微企业和普通大众的“长尾客群”，这类人群即为普惠金融的服务对象。
普惠金融在我国的发展开始于2007年，当时普惠金融主要作为一项扶贫举措进行推广，主要业务集中在扶贫政策性贷款上。彼时，中国经济开启了高速发展时期，经济主体也在不断丰富，小微企业和个体工商户在商业主体中的占比逐年增加，快速发展与资源需求的矛盾也就日益突出。长期以来，金融资源仍旧集中在国有企业、房地产企业以及金融二级市场，即便时至今日，大量中小微企业、三农领域、个体工商户、个人创业者获得金融服务的难度仍然较大，融资难的问题仍需解决。
2013年至今，国家相继出台了一揽子有助于普惠金融发展的相关政策，并且在2015年正式将普惠金融的发展列入国家战略目标，在“十三五”规划中，明确了普惠金融发展的五年规划，普惠金融在我国进入了快速发展阶段，2016年全国新增普惠金融贷款首次超过对公贷款。2019年，随着供给侧改革的提出，使得市场资源配置更加回归市场经济，金融服务机构受供给侧改革的影响，持续加速发展普惠金融，受到互联网技术的加持，普惠金融的发展不断迭代，大数据和区块链等金融科技让金融机构重新洗牌，产品、获客以及贷后管理都呈现了新的模式
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1.2研究内容与方法
1.2.1研究方法
本文以PA银行普惠金融信贷业务竞争战略的设计与实施为议题进行研究，为实现上述研究目标，本文拟采用以下的一些方法，解决下列问题（见表1-1）。
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1.2.2研究内容
本文研究的主要内容如下：
第一，通过查阅普惠金融、普惠信贷、战略管理相关的专业学术著作、文献、历史文档等资料，明确普惠金融中信贷业务的发展历程以及其发展中存在的问题；阅读学习企业战略管理的内容及分类，战略选择的原理以及依据。为后续的个案研究准备专业理论的基础；
第二，针对我国金融市场上各金融机构普惠信贷业务进行分类研究，通过对我国普惠信贷领域的外部环境分析、普惠信贷行业发展情况、各类金融机构之间的对比分析、本论文案例—PA银行自身内部因素的分析，为下一步使用波特五力模型和SWOT方法分析提供数据资料；
第三，以PA银行为样本，对标外部的宏观环境、行业竞争情况、自身内部因素并进行了SWOT矩阵分析。
第四，通过波特五力分析和SWOT分析，探究PA银行普惠信贷业务未来的竞争战略是否恰当，并利用QSPM矩阵，为PA银行的普惠信贷业务战略发展提出了新的思路和方向；
第五，为了确保PA银行普惠信贷业务新的竞争战略顺利实施，结合战略管理专业理论提出了需要具备的条件以及有效的措施保障。
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第2章文献研究及相关理论基础
2.1普惠金融的相关概念及研究现状
这个概念来源于英文“inclusive financial system”。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系[1]。在国内金融体系中，普惠金融被解读为是指面向普通民众、特别是低收入人群提供贷款、储蓄、保险等金融服务的业务模式。它不仅仅是为了盈利，更是为了促进金融包容和社会公平，帮助更多的人获得金融保障和机会。
普惠金融涵盖信贷业务，它是传统小额信贷的传承与发展，其核心内涵是在金融服务领域实现社会各层级的公平平等，其发源于小额信贷，并在小额信贷和微型金融的模型上进行发展与创新，打破了传统金融服务只服务于高净值客户的传统，使得普通民众的金融可得性大大增强，普惠金融的发展实现了金融公平。
普惠金融通常包括以下几个方面：一是小微贷款，针对刚刚起步的小微企业和个人，提供小额贷款和融资服务；二是消费信贷，提供低利率的消费信贷，帮助低收入人群购买必需品和满足基本生活需求；三是保险服务：为低收入人群提供基本的保险服务，例如医疗保险、意外保险等；四是数字金融服务：通过互联网和移动支付等技术，为更多人提供便捷的金融服务。
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2.2普惠信贷的相关概念和研究现状
金融监管口径的普惠信贷的定义：普惠贷款是指立足机会平等要求和商业可持续原则，加强政策扶持，加强金融体系建设，健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务。普惠金融贷款包括有助业贷款、个人支农贷款等，是面向小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体提供的贷款服务。其中，个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款，农户生产经营性贷款、创业担保贷款、建档立卡贫困人口消费贷款和助学贷款等，也是普惠贷款业务[22]。
普惠金融贷款按照资金用途的不同，普惠金融贷款可以分为普惠型消费类贷款和普惠性经营性贷款。普惠型消费类贷款是指金融机构向自然人发放的、单户授信总额30万元(含)以下的消费贷款。而本文的研究内容偏重于普惠经营性贷款领域，包括单户授信小于1000万元的小微型企业贷款、个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款、农户生产经营贷款、创业担保贷款等。
普惠贷款可以促进创业和就业，帮助创业者和小微企业获得资金支持，扩大经营规模，增加就业机会，从而促进区域经济均衡发展。但是，普惠贷款需要针对不同的客户群体设计不同的产品和服务，这对金融机构的经营和管理能力提出了更高的要求，由于普惠贷款的客户多为风险较高的人群，其逾期和坏账率相对较高，这给金融机构带来了损失风险。
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第3章 我国普惠金融及普惠信贷发展分析 ............................ 14
3.1 我国普惠金融的宏观环境分析 .................................. 14
3.1.1 政策因素 .................................. 14
3.1.2 经济因素 .................................. 15
第4章 PA银行普惠信贷业务战略分析 ............................ 24
4.1 PA银行简介 ............................... 24
4.2 PA银行普惠信贷业务发展现状 ............................. 25
4.3 波特五力模型分析 .................................... 25
第5章 PA银行普惠金融信贷业务竞争战略选择 .............................. 42
5.1 备选竞争战略分析 ......................................... 42
5.1.1 产品领先战略 .......................................... 42
5.1.2 差异化战略 ........................................ 42
第6章PA银行普惠信贷业务的竞争战略实施和保障
6.1具体规划工作
6.1.1前期准备竞争战略的落实与前期的准备有着相当密切的关系，兵马未动，粮草先行，战略落实前的准备是战略顺利实施的基础和保障。
为确保PA银行普惠金融信贷业务竞争战略顺利落地，需要在在以下几个方面提前做好准备工作：
第一，组织动员。战略实施需要依靠组织内相关人员的共同努力达成，首先必须全员统一思想，务必要了解企业目前现状、在市场上的竞争位置，差异化竞争战略到底是什么，需要员工做出什么样的改变，能够给企业和员工带来怎样的益处。只有全体人员从内心了解并接受，才能确保战略实施内驱力充足。
第二，沙盘预演。竞争战略是项长期系统的工作，需要全体人员在相当一段时间内有目标、有计划、持续的的执行落地，同时外部市场环境也在不停的变化，如何能够最大程度削弱外部环境影响，达成预期目标，需要在战略开始执行之前，预演有可能出现的问题，并就如何解决问题给出预案。
第三，资源准备。竞争战略目标的实现，需要从“人”“财”“物”各方面给予全面支持，PA银行应该提前储备专项人员，为人员储备、市场拓展准备相应的专项资金。本次PA银行选择的差异化竞争战略，从科技投入到市场推广，从获客到服务，都需要有较大动作，因此人员的招聘、培训以及外部人才引进、内部人员补偿都需要提前做好准备。
战略管理论文参考
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结论
全球普惠金融业务的发展，推动我国普惠金融快速发展，并在全球范围内取得了较为领先的成绩。但在全世界都比较关注的普惠型小微企业贷款业务方面，商业银行的业务竞争正在全面展开，可谓是百家争鸣。在此背景下，本文以PA银行普惠金融信贷业务在中长期的竞争战略为主题进行探讨，通过本文的研究笔者得出以下结论：
1.前的宏观政治、法律、社会文化非常支持普惠信贷业务的快速发展，现代社会科技创新能力以及银行业技术环境，整体上也非常利于商业银行开展普惠金融信贷业务。这些外部环境的利好，为PA银行普惠金融信贷业务的竞争战略设计与实施提供有利的宏观保障。
2）在当前在商业银行普惠信贷业务服务领域，个人客户与小微型企业客户的讨价还价能力相对较低，但商业银行之间为了争取客户资源，正在主动开启行业内部竞争，无论是便利性还是价格，激烈程度已达到空前水平，同时来自互联网平台的潜在竞争威胁与替代品威胁也较大，当前PA银行普惠信贷业务面临着较大的市场竞争压力。
3）在PA银行普惠信贷业务发展规划中，自身拥有优于竞争对手差异化特点，比如科技创新能力、产业链深耕能力、综合经营能力、风险管理能力等，有很大机会形成对普惠信贷业务竞争战略实施的支持。所以，让优势更强并逐渐补齐短板，是形成普惠信贷业务竞争战略的明确方向。
4）在综合测评模型中，差异化战略的STAS值为4.52分，线下扩张战略的STAS值为3.88分，产品领先战略的STAS值为3.66分。所以，差异化战略的吸引力最高，即在PA银行普惠信贷业务竞争战略的选择中，应当优先选择差异化竞争战略。
参考文献（略）
