建行BZ分行小微企业“善营贷”风险管理探讨
本文是一篇企业管理论文，本文针对建行BZ分行小微企业“善营贷”存在的问题提出了风险管理优化措施，风险识别的优化措施：加强贷前尽职调查力度、优化信贷风险评价体系、创新风险识别方法；
第一章绪论
第一节研究背景与研究意义
一、研究背景
随着我国经济的发展和市场环境的变化，小微企业在国民经济中扮演了至关重要的角色，在促进就业、推动技术创新、增强市场竞争力等方面都发挥着重要作用。然而，小微企业由于其规模较小、资产少、经营和投资风险高等特点，从而面临着较高的经营风险，使小微企业发展受到较大的局限。在疫情的三年中，国家相继采取了一系列纾困政策，旨在减轻资金压力、提升需求端的市场以及有效的恢复企业的生产。其中比较重要的内容便是金融要回归实体经济，信贷投放要倾向小微企业。商业银行尤其是国有大行逐渐重视对小微企业的金融服务，在金融科技的不断发展下，建设银行创新出了诸如“小微快贷”、“善电贷”、“抵押快贷”、“云税贷”、“跨境快贷”等数字化普惠金融产品体系的互联网大数据信贷产品，有力的支持了小微企业发展。银行贷款是小微企业获取资金的主要途径之一，但信贷风险管理也是建设银行和其他金融机构面临的重要问题之一。
小微企业信贷业务发展迅猛，其带来的利息、存款、中收等业务非常可观，已成为商业银行KPI考核的重要指标，相较于管理更加规范、抵质押品更充足、市场竞争力更强的大中型企业，小微企业信贷业务风险更高。随着经济金融形势变化，小微企业自身抗风险能力较弱、未建立现代化企业管理机制、贷款用途难以把握和监控、担保水平不高等方面的问题，使小微企业不良贷款未来可能会有所新增，这对监管机构和商业银行提出了更多的挑战。因此，商业银行在风险管理上也面临较大的压力，小微企业如果出现大面积的违约情况，这对金融机构的资产安全和稳定运营产生了直接影响，需要通过他们的不断实践和创新风控工具来应对。因此，对于小微企业贷款风险管理的研究具有重要意义。通过深入分析小微企业贷款风险管理过程中的问题，银行可以更好的进行风险管控识别，制定有效的风险控制策略，减少贷款违约和损失，提高贷款的安全性和持续经营能力。
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第二节国内外研究现状
一、关于小微企业信贷风险识别的研究
小微企业信贷风险的管理对于金融机构和整个金融体系的稳定和健康发展至关重要，因此，小微企业的信贷风险一直是国内外学者关注的重点之一。信贷风险识别的重要性在于帮助银行和金融机构评估和管理潜在的风险，以减少不良贷款和损失，在整个信贷管理工作中起着关键性的作用的。
通过查阅文献发现，对于风险识别的研究，采用较多的方式是通过建立模型来对风险进行识别。Kolari J(2002)以Logit模型分析法为基础，分析美国大型商业银行的信贷风险评价。Chiaramonte L等(2015)通过对欧洲12个地区在2011-2014年的银行贷款情况分析，并利用Z-score方法进行检验，实践证明这对大型银行的风险前置管控具有指导意义。钱龙(2015)利用Probit、Ordered Probit模型，结合实际数据研究认为，在信息不对称的条件下，良好的银企合作关系能够起到更好的良性作用，对于被分类为关注和不良的信贷资产，该理论的影响力逐渐减弱，但在银企关系密切时将会对信贷风险产生负向影响。辛颖(2016)在研究中表明，信息的不对称问题给商业银行信贷业务带来了诸多困扰和隐患，大大降低了银行处理业务的水平和能力。肖宇辰和余舜基(2020)根据供应链金融模式的特点，构建中小企业信用风险评价模型，并采用主成分分析和Logistic模型进行实证研究，并结合实证结果，提出相关建议。周明融（2021）认为要大数据技术有利于评估小微企业贷款风险，并探索出风险管理控制措施。
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第二章相关概念的界定与理论基础
第一节相关概念
明确BZ分行小微企业“善营贷”相关的理论内容能够更好的开展研究,因此，本节分三个部分对小微企业、“善营贷”、小微企业信贷风险的概念进行界定。
一、小微企业
小微企业是除大中型企业以外的各类小型、微型企业的统称，在我国，个体工商户也属于小微企业。在小微企业的划型方面，建设银行BZ分行主要通过企业所属行业、营业收入、资产总额和从业人员等方面来对小微企业的规模进行认定，采用的是工信部、国家统计局、国家发展和改革委员会和财政部(简称“四部委”)在2011年联合印发的《中小企业划型标准规定》。
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第二节相关理论
关于小微企业的风险管理理论有多，主要有信贷风险管理理论、信息不对称理论、企业生命周期理论、全面风险管理理论等，本文主要用的的相关理论如下：
一、风险管理理论
随着金融全球化，各商业银行纷纷在国外设立分支机构和投资组合，这无疑对风险管理提出了新的挑战。风险管理理论也在不断深化和发展。金融风险理论的发展并非一帆风顺。美国经济学家莫迪利亚尼和米勒早在1958年就提出，在一个完善的市场中，风险管理等操作方法不能影响公司的价值，因此风险管理是没有必要的。然而，在现实经济生活中，一个完美的市场是不存在的，在现实市场中也存在着各种各样的税收和交易成本，以及信息不对称的现象。因此，对金融风险进行管理是必要的。
风险的识别是风险管理的第一步。在实际工作中，风险识别是对人们可能面临的各种风险和风险事件进行系统的、持续的分析，并加以识别的过程或步骤，主要在金融发生风险时间之前来完成，是金融风险管理的基础。一方面，它可以通过认知和经验来判断。另一方面，通过记录各种材料和过去的风险事件，也可以识别各种明显的和潜在的风险及其模式。在金融风险管理理论中，风险有四个层次:一是可预测损失和可预测损失的可能性，以及损失已知的概率，即预期损失。第二，偏离或超出预期的风险，即意外损失。第三，奈特的不确定性是指无法测量或计算概率的风险。四是无法预测不知道的风险，即完全未知的风险，如2020年以来新冠肺炎疫情对金融市场的影响。目前，金融风险管理的研究对象主要集中在第一和第二级风险。
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第三章 建行BZ分行小微企业“善营贷”及风险管理现状 ................. 15
第一节 建行BZ分行小微企业信贷基本情况 .................................. 15
一、建行BZ分行简介 ................................. 15
二、建行 BZ 分行小微企业贷款发展情况 ......................... 15
第四章 建行 BZ 分行小微企业”善营贷”风险管理分析 ................... 22
第一节 小微企业“善营贷”风险管理整体情况分析 .......................... 22
一、建行 BZ 分行“善营贷”产品发展情况 .................... 22
二、建行BZ分行小微企业“善营贷”风险管控措施分析 .............. 25
第五章 建行BZ分行小微企业“善营贷”风险管理优化措施 ............. 43
第一节 风险识别环节的优化措施 ..................... 43
一、加强贷前尽职调查力度 .......................... 43
二、优化信用风险评价体系 ............................... 44
第五章建行BZ分行小微企业“善营贷”风险管理优化措施
第一节风险识别环节的优化措施
本节通过以下三个方面内容来阐述风险识别环节的优化措施，第一加强贷前调查方面，第二优化信贷风险评价体系，第三创新风险识别方法。
一、加强贷前尽职调查力度
贷前尽职调查是商业银行在向借款人提供贷款之前进行的一项重要的工作。它的主要目的是通过调查全面了解借款人的信用状况、还款能力和贷款用途，以降低贷款风险并保护银行的利益。贷前尽职调查可以帮助BZ分行更全面地了解借款人的信用状况和还款能力。通过评估借款人的信用记录、财务状况和债务情况，银行可以判断借款人是否有能力按时还款。这有助于减少不良贷款的风险，保护银行资金的安全性。贷前尽职调查可以帮助了解借款人的真实情况和意图。通过调查借款人的经营状况、行业前景和市场竞争状况，可以评估贷款的可行性和回收的可靠性。这有助于保护银行的利益，减少贷款违约的风险。还可以为审批部门和风险管理部门对贷款决策的重要依据。通过对借款人的综合评估，银行可以判断风险和回报的平衡，决定是否发放贷款以及贷款的金额和利率等条件。这有助于确保贷款决策的科学性和合理性。因此，贷前尽职调查对于BZ分行小微企业“善营贷”来说是非常重要的，可以降低信贷风险，保护银行利益。BZ分行在发展小微企业“善营贷”业务时，应该加强贷前尽职调查的力度，确保贷款的安全性和可持续性。
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第六章研究结论与展望
第一节研究结论
小微企业的融资问题，一直被商业银行重点关注。近年来，建行BZ分行上线了众多包括“善营贷”的一系列小微企业信贷产品，本文研究的小微企业“善营贷”产品就是近两年BZ分行结合当地特色经济而创新的信贷产品。自上线以来，小微企业“善营贷”发展迅速，能够大力的提升小微企业的融资获得感，同时对BZ分行的普惠金融业务发展起到了非常良好的效果。随着业务的快速发展，小微企业“善营贷”的违约率也有所攀升，不良率高于了BZ分行的小微企业整体不良率的平均水平。因此，BZ分行在大力推广小微企业“善营贷”产品的同时，对产品的风险管理的问题尤为重要。笔者以小微企业“善营贷”的风险管理为研究对象，参考国内外学者对风险管理的研究现状，以风险管理理论、信息不对称理论、企业生命周期理论为指导，深入分析小微企业“善营贷”风险管理过程中的问题，并提出风险管理的优化措施。
本文通过对建行BZ分行小微企业“善营贷”现状进行概述，运用问卷调查与案例数据结合的方式，对建行BZ分行小微企业“善营贷”风险管理的现状分析，指出主要存在的问题：风险识别方面存在贷前调查不充分及风险评价体系不完善的问题；风险评估方面存在虚假信息识别能力弱及信用评级体系不完善的问题；风险控制方面存在风险预警机制不健全及信贷人员有待提升的问题。接下来，本文针对建行BZ分行小微企业“善营贷”存在的问题提出了风险管理优化措施，风险识别的优化措施：加强贷前尽职调查力度、优化信贷风险评价体系、创新风险识别方法；风险评估的优化措施：健全信用评级体系、完善风险评估体系、严格落实授信准入标准；风险控制的优化措施：健全风险预警机制、加强人才队伍建设、转变重投放轻管理策略。以期提升建行BZ分行小微企业“善营贷”风险管理能力，促进BZ分行小微企业“善营贷”业务实现高质量发展。
参考文献（略）
