LQ农商银行小微企业信贷业务发展策略探讨

本文是一篇企业管理论文，本文重点对现阶段LQ农商银行小微信贷业务的战略环境和发展现状进行研究，找出了LQ农商银行小微信贷业务面临的问题：组织架构设置不科学、审批流程过于繁杂、信贷产品研发与设计的投入较少、风险防范能力较弱等，并深入探讨了上述几个问题的成因。
第1章导论
1.1研究背景
随着社会经济的快速发展，小微企业已经成为我国国民经济的关键组成部分，在推动社会经济快速增长、提供就业、创造税收以及促进科技发展等方面都具有非常重要的作用。但是，近几年以来全球经济发展陷入困境，贸易保护主义逐渐抬头，为了应对当前的世界经济发展形势，我国经济也开始加快经济转型发展，在这种背景下，由于受到多种因素的制约，小微企业经营发展面临严峻的挑战和风险，再加上国内消费能力与投资水平都呈现出缓慢下降的趋势，劳动力与原材料成本持续上涨，企业订单量下降，使得小微企业的发展更加艰难。
为了能够推动民营经济的高质量发展，帮助小微企业摆脱发展困境，2021年初以来，国务院已经先后6次在常务会议中提到要进一步出台中小微企业发展帮扶措施，推动其实现稳定发展，为小微企业发展注入强劲动力。对于满足相关条件的小微企业，可以直接减免部分税费，通过采取降低存款准备金等措施鼓励银行等金融机构向小微企业放贷，推动小微企业实现高质量发展。除此之外，各地方政府也开始为小微企业发展营造良好的营商环境，并出台了一系列扶持性政策，比如设立专门为小微企业服务的扶持基金等，促进小微企业加快转型发展，提升自身在市场中的综合竞争力。
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1.2研究意义
（1）理论意义
近些年以来，潍坊地区下辖的各区县及乡镇企业得到了突飞猛进的发展，企业的数量与规模也实现了显著增涨，涌现出了一大批小微企业，此类企业在实际发展中会面临诸多问题。通常情况下，小微企业遇到的问题主要包括以下几种：自身实力相对较弱、研发资金投入不足、缺少经营发展资金等，这篇文章重点对当地小微企业的发展进行研究，并对此类企业的经营现状作出了总结。与此同时，本文还对信贷业务模式等相关理论进行了论述，与和行业内的其他商业银行相比而言，农商银行推出的产品更符合小微企业的实际需求，而且门槛相对来说更低，覆盖范围更大，然而这种业务模式也更容易引发信用风险。所以，本课题的理论意义侧重于对银行信贷业务风险识别与控制等理论进行完善，有利于促进商业信贷机构信贷业务的稳定发展。
（2）实践意义
本课题重点对潍坊地区县域及乡镇小微企业金融信贷环境及业务现状展开了实证分析。并对2018-2023年期间当地小微企业所处的实际发展环境，及LQ农商银行小微企业信贷业务服务流程、标准的优化现状进行研究，通过对前后金融市场效率存在的差异进行对比分析，进一步优化农商银行小微企业信贷业务体系，提升银行的风险控制能力，为民营经济的高质量发展提供强有力的金融支持。
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第2章相关概念及理论
2.1相关概念
2.1.1小微企业划分标准
小微企业主要指的是以下几种企业：小型企业、微型企业、个体工商户等，规模相对来说比较小。与大型企业相比，小微企业业务类型比较单一、规模较小、员工数量较少，大多是由多个合伙人共同出资组成。2003年发布的《中小企业标准暂行规定》中首次提出了企业规模的划分标准，其中最关键的三个指标分别为：员工数量、资产规模以及年营收额。在2017年末的时候，国家统计局公布了《统计上大中小微型企业划分办法（2017）》，该办法中对企业规模的划分标准进行了明确，详见如表2-1：

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2.2相关理论及工具
2.2.1信用风险管理理论
信用风险管理主要指的是通过制定信息政策，对金融机构的信贷业务进行指导，强调对贷款申请人资信情况的审核，同时还需要对申请人付款方式、贷款额度的确定以及还款进度等各个业务环节进行严格把控，确保贷款资金能够按时回收。通常情况下，信用风险管理实践中会出现无法精准量化分析的问题。
对于传统信用风险管理工作来说，在工作中一般都是通过管理人员主观意识判断进行决策，缺乏可靠的数据支撑，很容易出现决策失误。信用风险管理之所以无法进行精准定量分析主要原因包括以下两点：一是缺乏有效的数据，二是检验模型比较落后，数据分析结构的准确性无法保证。造成缺乏数据的主要影响因素有信息不对称问题、贷款年限长、时常出现违约的情况等，正是由于以上影响因素的存在，使得模型检验面临着严峻的挑战，很难获得精准的检验结论。最近几年以来，随着市场风险量化模型技术快速发展，该技术已经在信用风险管理领域得到了更广泛的应用，其中最具代表性的模型有KMV和Creditrisk，这些新模型的出现为信用风险管理工作带来了极大的帮助，有效提升了模型检验的准确度。另外，在信用风险管理工作中“信用悖论”问题也非常突出，一方面，为了能够将风险降低至最低水平，商业银行在开展信贷业务的时候需要采取分散化的经营原则；另一方面，在信贷业务开展实践中，很多银行都无法完全地执行这一原则，最终造成商业银行信贷业务过于集中。导致存在信用悖论的根本原因具体包括以下几点：一是那些未进行信用评级的小微企业来说，商业银行很难获取企业的实际信用信息，大部分信息都来源于长期合作形成的业务联系，在这种情况下造成商业银行更倾向于为长期合作的老客户提供信贷服务；二是部分商业银行在开展信贷业务的过程中，主要将自己较为熟悉的某一特定领域的企业作为目标客户；三是坚持信贷业务分散化原则造成业务小型化现象比较严重，因此很难形成规模效益。通过对信用风险管理理论进行研究，可以帮助中小企业顺利获得融资，推动商业银行信贷业务朝着健康可持续的方向发展。
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第3章 LQ农商银行小微信贷业务战略环境分析 .................. 17
3.1 宏观环境分析 ........................ 17
3.1.1 政治法律环境 .............................. 17
3.1.2 经济环境 ........................... 18
第4章 LQ农商银行小微企业信贷业务发展现状分析 ...................... 25
4.1 LQ农商银行基本情况概述 ...................... 25
4.2 LQ农商银行小微企业信贷业务特征分析 ................................... 25
第5章 LQ农商银行小微企业信贷业务发展策略措施 ...................... 38
5.1 发展目标与原则 ........................ 38
5.1.1 发展目标 ............................... 38
5.1.2 发展原则 .......................... 38
第6章LQ农商银行小微信贷发展保障措施
6.1优化组织架构
6.1.1调整现有事业部制架构
美国通用公司是最先采用事业部制组织架构的企业，这种组织架构指的是把产品设计、生产以及销售等环节全部整合到一起，由一个单独的部门负责管理，这个部门拥有着绝对的经营权与管理权，同时有着利润生产以及经营管理职能。近些年，事业部制在国内很多企业中也得到了广泛应用，尤其是在金融行业，很多商业银行都采用了这种组织架构。相较于传统的组织架构，事业部制组织架构的权责划分更加清晰，每一位工作人员都有相应的职责与权利，在这样的组织架构下，工作人员的责任心将得到有效增强，工作效率也能大幅度提升。不过，这种组织架构模式也存在着一些漏洞，其中最主要的就是组织结构重叠，在这种组织架构下，工作人员在开展工作时往往比较重视小集体利益，对银行整体利益则不够重视。
目前，LQ农商银行小微信贷业务采用的就是这种组织架构，银行建立了两个金融服务部门，分别是微小企业金融服务部门、小型企业金融服务部门，分别赋予了两个部门不同的业务权限，形成了两个独立的事业部。这两个事业部在组织架构上并没有任何的差别，两者最大的不同之处就是业务权限有所差异，微小企业金融服务部门的授信额度为100万元以内，超过100万元的授信需求则无法办理，而小型企业金融服务部门的授信额度则在100万元到1000万元之间，这样的组织架构给银行带来了一定程度的资源浪费。如果银行将微小企业金融服务部门和小型企业金融服务部门整合到一起，建立一个单独的事业部，并根据小微信贷业务额度的不同，建立不同的营销部门，这样其它部门就能合并到一起，不仅可以有效减少人力成本投入，提高小微信贷业务利润，同时还有助于联动营销和风险防控。
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第7章结论与展望
7.1本文结论
随着我国社会经济的快速发展，小微企业在国民经济发展中所发挥的作用越来越关键，对GDP增长也作出了重大贡献。然而近几年以来受到经济下行、产业结构调整的影响，小微企业的发展也面临着诸多难题。其中融资难是阻碍小微企业发展的主要问题，该问题也是当前政府与社会关注的焦点。银行作为当前金融市场的中坚力量，虽然愿意响应政府部门的号召为小微企业发展提供资金，然而大多数小微企业自身实力有限、财务信息披露制度不完善、未来发展前景不明朗、抗风险能力较弱，这种情况造成银行想大力发展小微信贷业务，但是又担心承担巨大的信贷风险。作者结合自身的工作实践和经验，对LQ农商银行小微信贷业务的管理开展了深入探讨。在理论层面，可以作为对小微企业信贷理论的完善和补充；在实践层面，不但能够帮助解决当前LQ农商银行小微信贷业务发展中遇到的问题，同时还可以为其他区域性农商银行发展小微信贷业务提供借鉴，推动小微信贷业务实现快速发展。
本文重点对现阶段LQ农商银行小微信贷业务的战略环境和发展现状进行研究，找出了LQ农商银行小微信贷业务面临的问题：组织架构设置不科学、审批流程过于繁杂、信贷产品研发与设计的投入较少、风险防范能力较弱等，并深入探讨了上述几个问题的成因。此外，本文又针对以上问题提出了几点策略措施，具体措施主要包括以下几方面：加强目标客群筛选，做好客群发展规划；优化业务操作；优化产品结构；优化风控体系；强调项目制应用，促进小微集群化拓展；丰富获客渠道，拓宽优质客户来源。最后提出了相应的保障措施，保障LQ农商银行小微信贷业务的顺利开展。具体的保障措施主要有优化组织架构、优化业务系统，优化绩效考核模式以及完善奖惩机制以强化资源保障，提升员工的风险意识、加强对业务人员的管理等。
参考文献（略）