Z银行信贷管理信息系统改进思考

本文是一篇信息系统与信息资源管理论文，本文是以Z银行为案例，在高速发展的经济环境下，Z银行更加关注在贷前阶段的严格管理、贷中阶段的审批发放和贷后阶段的实时监控，并认为这三项是Z银行应该强抓的环节。
1  绪论
1.1  研究背景与研究目的及意义
1.1.1  研究背景

信息系统与信息资源管理论文怎么写

自改革开放以来，我国经济迅速发展，银行业的发展也紧随其后。随着全球经济一体化的浪潮迭起，我国经济发展进入了新态势。商业银行作为我国银行业金融机构的金融主体，在国民经济发展中发挥着至关重要的作用。随着我国银行市场对外开放的不断深入，国有商业银行的陆续上市，银行业市场的内外部竞争越发激烈。
随着经济社会的发展和金融业改革的日益深入，国内银行业在内外部的双重压力下迅猛发展，逐步形成以国有政策性银行、大型商业银行为主导的综合性银行体系。其中，对于商业银行而言，信贷业务是主要的获利途径，表现为贷款利息收入。而信贷业务不仅是银行创收的主要手段，也是活跃国民经济、提升国民消费水平和生活水平的主要手段之一。目前，我国银行业资产配比中，贷款是主要资产组成，贷款业务的利息收入是银行最主要收入来源。单一、集中的资产配比和信贷业务的不确定性，使得银行在发展过程中时刻面临着信贷风险带来的压力。
随着我国进入WTO，外资银行进入我国银行业市场，国内银行正趋于国际化管理和市场规则运行，在新巴塞尔协议和国际监管机构的要求下，我国信贷管理向国际靠拢。在这种特殊的时期下，国际和国内的银行业市场竞争对银行做出了更高的要求，国内银行也面临着更完善、更趋紧的监管压力和外部竞争环境。在重重压力下，银行业金融机构要想使自己立于不败之地，获得长足的发展机会，必须要尽快提升信贷管理能力，优化信贷资产结构，加强信贷资产质量管控。
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1.2  国内外研究现状
1.2.1  国内研究现状
自1978年改革开放，国内的经济形势日益变好，随之而来的信贷业也开始发展壮大，我国政府为了规范经济的发展，要求地方城市商业银行建立信贷风险管理体系。银行管理者开始对这一政策开始研究，并在多方的共同努力下，商业银行的信贷业务的研究开始逐渐变多。而我国学术界关于城市商业银行对信贷管理方面的研究，相较于西方国家开始较晚。
研究初期，我国的信贷结构还不完善，国内的学者将研究视角放在产业结构调整方向，为代表的研究是周胜强（2013）[1]，将研究建立在不完全市场条件下，以产业结构调整为出发点研究我国信贷政策理论体系，并提出要在我国信贷政策的顶层制度设计上进行完善和改进；以产业结构调整为核心，制定和实施促进产业结构调整的信贷政策；发挥市场机制的作用，合理、有效运用政策工具，提高促进产业结构调整的执行力。全文结合了我国不同地区的经济发展现状，明确了我国信贷政策的执行目标和标准。 信贷业发展至今，产业结构和政策方向越发完善，近几年学者将研究着眼于信贷风险管理，利用技术手段降低信贷风险。郭鹏程与李霄（2019）[2]从审计视角出发，探讨商业银行对信贷风险的防控对策。文中首先对信贷风险的现状进行介绍，主要是不良贷款率居高不高、关注及逾期贷款比重增加、不良贷款核销力度大以及拨备覆盖率下降；然后讨论了商业银行信贷风险的成因，主要是企业间信用违约风险高、地区经济环境恶化以及工作人员追求短期业绩和存在道德风险问题；最后总结出加强信贷风险管控的对策，健全信贷风险管控政策和培养高级管理人才。随后，赵美（2020）[3]的分析，以大数据为背景，探讨对商业银行的信贷风险管理。作者表示在银行信贷业务中应用大数据技术可以更全面、真实的反映客户的情况，为银行信贷管理提供科学的应对方法。吴佳（2021）[4]的研究也得出了类似的结论，在大数据及云计算技术高速发展的背景下，商业银行的信贷管理可以借助这一技术，合理利用大数据云服务平台，从前端的客户信息资源获取、信用资质审查，到后端的信贷监督等，全方位、多层面的提升商业银行的信贷管理。唐恬（2021）[5]的研究主要商业银行对我国中小企业的信贷风险管理。文中以偿债能力、运营能力、成长能力为三个主成分因子，并建立Logit模型来预测中小企业是否存在违约和违约概率。然后借助中小企业的信用评级数据，提出银行针对不同企业的信贷管理策略。
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2  理论基础
2.1  信贷管理概述
2.1.1  信贷管理的含义及流程
信贷管理，是指在现行相关法律和政策制度的约束下，根据贷款的安全性、流动性和效益性原则，对贷前、贷中和贷后阶段进行的贷款管理，分别是贷前客户调查、贷中审查以及贷后管理。
科学有效的信贷管理，可以规避贷款管理过程中的各类信用风险，获取有效利益，确保贷款资金安全，降低贷款信用损失和纠纷[14]。为了规避在各个环节出现的风险，信贷管理的基本操作流程要求，通过运用现有系统的操作流程，从各个环节进行把控，规避风险，实现收益[15]。主要信贷管理流程分为九个环节，按照递进顺序分别是：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理以及贷款回收与处置。
2.1.2  信贷管理的基本原则
信贷管理对贷款对象和条件、贷款人和借款人的权利与义务、禁止贷款的对象等作出了明确的规定，并主要依据六大原则，分别是全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、贷放分控原则、实贷实付原则以及贷后管理原则，具体如下：
（1） 全流程管理原则
在全流程贷款管理原则下，要实现在贷款生命周期的每一个环节中都实现有效的信贷风险管理。在以往银行业的经营和监管过程中，将信贷管理粗略划分为贷前管理、贷中管理和贷后管理，然而实践表明，这种粗略的划分方式并不准确，难以对信贷管理过程中出现的具体问题提出可操作性的解决方案，进而难以对贷款实现全周期的监督与管理[16]。
（2） 诚信申贷原则
诚信申贷主要是对借款人的诚信水平要求，主要包括两个方面的内容：一是要求借款人诚实守信，按照贷款人的要求提供符合条件的贷款申请材料，并确保所提供的所有材料内容真实、完整、有效[17,18]；二是要求借款人信用记录良好，贷款用途和还款来源合理合法。
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2.2  信贷管理的相关理论
2.2.1  信贷理论
信贷理论，也叫做商业性贷款理论，是城市商业银行理论体系中的重要组成部分。城市商业银行为确保其资金活跃度，通常提供短期性及商业性信用贷款。城市商业银行信贷理论表明，活跃度较高的活期存款是其主要的资金来源，因此，城市商业银行将短期性质的自偿贷款作为主要资产业务，即通过自动还清的贷款业务，来满足高活跃度资产的资金流动性。就短期自赎贷款的本质而言，短期自赎贷款是短期商业的转移性资产贷款。由于信贷理论以资金的主动偿还能力为核心，通常也被称之为自动还款理论[21]；除此之外，信贷理论以商业活动为基础，并以真实商业票据为担保，所以又被称之为“真实票据理论”。
信贷理论为当代城市商业银行的资产管理理论奠定了理论基础。首先，信贷理论强调资本最初来源的特征结决定资本的运用。这也演变成了商业银行资金管理过程中所坚守的准则。其次，信贷理论倡导城市商业银行维持较高的资金流动性，以保障其运作的稳定性，这为城市商业银行降低经营风险提供了一定的理论依据。
2.2.2  全面风险管理理论
商业银行在发展过程中，通过对风险的预测、分析和控制来进行风险管理，同时运用科学的风险管理决策来规避风险、降低风险或转移风险。商业银行会综合自身的经营管理需要，来权衡在风险管理中的成本和收益，以达到用最小的成本将风险降到最低。目前商业银行在发展经营中，面临着复杂多样的风险，主要包括：信用风险、流动风险、市场风险、利率风险、法律风险、操作风险、声誉风险以及战略风险等[22]。
全面风险管理，指对风险的全方位管理。其含义是围绕终极经营管理目标，识别出不同流程中可能存在的风险，并对每一个流程实施风险管理，进而建立起全方位的风险管理系统从而确保风险管理目标的实现，最终达成总体目标的管理方法。具体到商业银行，商业银行通常是风险高度集中的行业行业，有效的进行风险管理和控制是商业银行稳健发展、安全运营的基础[23]。全面风险管理可以让企业孕育出良好的风险管理文化，构筑其全方位的风险管理体系，从而确保实现风险控制目标和管理目标。
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3  Z银行信贷管理现状及信贷管理信息系统需求分析...............................14
3.1  Z银行信贷管理现状................................14
3.1.1  Z银行简介.................................14
3.1.2  Z银行信贷管理情况介绍............................14
4  Z银行信贷管理信息系统改进方案.................................27
4.1  信贷管理信息系统改进目标和方法.................27
4.1.1  信贷管理信息系统改进目标........................27
4.1.2  信贷管理信息系统改进原则............................28
5  系统改进方案实施的保障措施.....................................43
5.1  组织和制度保障..................................43
5.1.1  系统实施中领导层的支持...............................43
5.1.2  建立专业的维保团队.............................43
5  系统改进方案实施的保障措施
5.1  组织和制度保障
为了Z银行改进后的信贷管理信息系统正常运行，则需要完善相关的制度及组织架构，使其和系统相互配合，真正全面发挥改进系统的作用。
5.1.1  系统实施中领导层的支持
在Z银行信贷管理信息系统实施改进和完善的过程中，需要银行领导层的大力支持，只有Z银行的领导层对相关工作给予认可和帮助，才能确保改进方案得到真正落实。如果没有领导的支持，则同样也不会受到员工的重视，部门间也不会有良好的衔接和配合。一个信息系统的改进势必要改变大家已经习惯的工作流程，所以此次信贷管理信息系统的改进必须由Z银行高级领导层对公司所有员工进行动员，并在系统改进过程中承担监督工作，辅助Z银行信贷管理信息系统改进工作顺利实施。
5.1.2  建立专业的维保团队
Z银行信贷管理信息系统建立后，仍需要根据使用情况及用户需求不断的改进和完善，这就需要专业的技术作为保障，因此，需要招聘在信息管理系统专业方面有能力和经验的人员，具备一定的技术开发能力，随着信贷管理信息体统需求的变化，需要相应的改变或增加一些新的功能，所以必须有专业的维保团队为Z银行信贷管理信息系统的持续更新提供保障。
维保团队不仅需要保障系统的日常运维，在日常的工作使用中，系统也会出现不同程度的报错，为了保障银行工作业务的顺利展开、银行资金安全，维保团队需要对系统问题迅速、及时的做出反应，并马上对出现的问题进行行之有效的应对；除此之外，维保团队还需要适应银行的发展，对系统进行更新、升级，随着数字金融时代的到来，信息管理系统在银行业的应用得以深化，随着金融时代的变革，银行业的发展，以及客户的需求变化等，银行信息管理系统需要不断的升级优化以满足多方面的需求，那么维保团队需要保证在银行有需求升级优化时，能够马上响应并完成工作任务。

信息系统与信息资源管理论文参考

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结论
中国加入WTO后，经济快速发展，银行业市场逐步开放，商业银行作为银行机构的重要组成部分，也面临着前所未有的机遇和挑战。信贷业务在经济的浪潮中运势而生，在激烈的市场环境下，信贷业务收入成为商业银行的主要收入来源。然而美国次贷危机的发生，也给各国银行敲了警钟，信贷业务的发展已经进入了新的阶段，需要有更合规的审核、更严格的监测，那么将信贷业务看做重要组成部分的城市商业银行，如何完备信贷管理、降低信贷管理风险，一时成为更多学者关注的重点。信贷业务发展至今，已有专门的信贷管理信息系统，有专业的人才，那么如果有效利用这些资源，使系统更好的服务于信贷业务，提高管理效能，以实现降低银行信贷风险的目的，是更多城市商业银行关注的要点。
本文是以Z银行为案例，在高速发展的经济环境下，Z银行更加关注在贷前阶段的严格管理、贷中阶段的审批发放和贷后阶段的实时监控，并认为这三项是Z银行应该强抓的环节。本文以“降低信贷风险”为目标，对Z银行现有的信贷业务进行分析，得出现有模式下对信贷管理信息系统的需求，并据此制定改进方案。
首先，分析Z银行信贷管理现状及存在的问题，包括贷前客户审查不规范、贷中人员授信模式管控不足、贷后跟踪管理不到位。进而对其信贷管理信息系统现状进行分析，发现具有客户信息数据单薄、业务流程缺少层级、缺少大数据联网的问题。
其次，对其信贷管理信息系统进行了需求分析，构建了银行信贷管理体系图。Z银行的信贷管理体系包括贷前、贷中和贷后三个阶段，分为五大业务模块，分别是客户信息管理、信贷风险管理、放贷管理、监控管理和数据库数据信息管理。
再次，采取企业系统规划法（BSP）确定了Z银行信贷系统规划目标即“降低信贷风险”，通过贷前、贷中、贷后三个阶段改进Z银行信贷管理信息系统，分别是加强银行信贷管理信息系统决策支持功能、优化银行信贷管理信息系统内控流程、提升银行信贷管理信息系统风险管控。接下来通过完善客户信息模块、增加客户评价模块、改进业务流程模块、增加大数据管理模块对Z银行信贷管理信息系统进行改进设计，并通过U/C矩阵求解，得到贷前管理、贷中评价与发放及贷后管理与报表三大模块。改进后的系统功能模块完善了客户管理、业务流程模块具体内容，增加了客户评价、大数据管理两个内容模块。
最后，从组织和制度保障、团队保障、项目实施管理三个方面论述了保障措施。
参考文献（略）