越南普惠金融发展的问题与策略思考

本文是一篇国际金融论文，笔者认为这几年来，普惠金融已经成为一个全球性的问题，对各国家的社会经济具有重大意义，是消除贫困和可持续增长的重要前提。世界上许多国家的政府，包括亚洲、非洲和美洲的许多发展中国家，都在实施国家全面财政计划，作为实现全面增长目标的一种方式，社会上所有人，不排除任何人都能从经济和社会增长中受益。
一、 绪论
（一）研究背景与研究意义
1.  研究背景
目前，虽然越南金融机构体系的覆盖范围已经扩大，城市居民和大企业可以很容易地获得银行提供的服务，但个人客户获得产品、金融服务的比例仍然很低，农村、偏远地区和小企业的群体还遇到了相当大的障碍。因为越南还是发展中国家，贫困率仍然是个还没彻底解决的难题，而普惠金融可以促进越南经济上新台阶，所以其对越南经济状况会有很大的积极影响。
基于以上现实，普惠金融对越南经济越来越重要，国内外学者越来越关注，越南政府也很重视这个方面的发展，但跟据越南的实践状况而言，全面发挥普惠金融对越南经济的推动作用还有限制。文章探究普惠金融发展的理论基础、越南普惠金融发展的成就、越南普惠金融发展存在的问题与原因，并通过研究得出结论，以找出推进越南普惠金融发展的对策。
2.  研究意义
（1）理论意义
国内外学者对普惠金融的研究大都集中在发达国家的研究，普惠金融研究所带来的成果虽然也有，但比例不高和还没有全面性。首先，我们都知道发达国家很容易发挥普惠金融助力国家经济的发展，因为这些国家很早就开始关注金融科技这个问题，有丰富的经验、很多年研究的成果。可是，对越南学者而言普惠金融这个概念比较新鲜，普惠金融的研究还不多，如果有的话就是比较宏观的。大部分研究都是在发达国家的，所以所获得的成果没有全面性，比较主观的，如果把那些成果运用在越南金融市场上就很难成功。本文通过收查总结世界和越南普惠金融发展的理论概述资料、丰富跟普惠金融有关的研究，有一定的实践研究价值。
（二）国内外研究现状及评述
1.  国外研究现状
国外对普惠金融的研究聚焦于普惠金融对经济发展的影响和普惠金融的测度。Beck和 Honohan(2008)认为，普惠金融发展将对经济发展过程产生两种影响：一是金融发展是促进经济增长的动力，提高储蓄能力，支持创业、投资和生产，从而减少贫困率和不平等率；二是为穷人提供适当的金融服务，实惠的价格，改善贫困阶层的福利[3]。与 Beck和 Honohan（2008）的观点一样，Johnston  和  Murdoch（2008）也认为，普惠金融在世界经济发展中已经发挥着重要的作用，因为通过这种方式，曾经在官方经济领域之外的人可以获得产信息、金融服务，改善自己的生活、促进国家经济增长和消除贫困[4]。同样，Hastak 和 Gaikwad（2015）的研究证明，对许多发展中国家而言，普惠金融是一个重要的工具，旨在提高低收入地区获得金融服务的能力，从而减轻贫困和促进经济发展。普惠金融有助于为经济和金融体系的参与者创造条件，为金融领域的进一步发展提供动力，并通过储蓄源和向有效地区的投资来支持经济增长[5]。张腾（2018）指出普惠金融作为中国促进商业可持续和消除贫困、现实社会公平的重要理念、伴随大数据时代数据类型、技术方法和操作层面的多样性、发展，包括：机遇与挑战、把握时代脉搏、助力普惠金融扎实推进，将是金融机构和金融服务的必由之路[6]。Levine(2005)认为普惠金融体系的基础设施有助于减少不对称的金融信息，降低交易成本。全面有效的财政政策对经济部门产生了影响，有助于减少贫困和经济快速增长。全面金融和经济增长之间的关系再次通过 AT & SG 的研究模型得到证实[7]。Bester（2008）指出以前的传统金融体系存在着金融排斥现象和无法达到现代金融机构的基本要求标准[8]。Sarma（2008）从银行服务的可用性和使用效果以及金融服务的渗透度三个维度，即用银行分支机构和 ATM数量从距离上衡量金融服务的可用性，用户的使用范围和频率衡量使用效果，用每千人拥有的银行账户数量代替渗透度，分别测算了 45 个国家的普惠金融指数[9]。
二、普惠金融发展概述
（一）普惠金融的定义
普惠金融最普遍的理解就是是为社会提供适合和方便的金融服务，尤其是属于弱势群体的对象，以提高获得和使用金融服务的能力，有助于创造生存机会，促进社会投资和储蓄的流动，从而促进世界经济增长。普惠金融也被视为包容性金融，其本质是有效、全面地为社会所有阶层和群体、经济所有行业提供金融服务，尤其是传统金融已轻视的农村地区、贫困群体、微小企业。根据世界银行(World Bank)的说法，普惠金融意味着个人和企业可以获得金融最基本的服务和使用其带来的产品，如交易、支付、储蓄、信贷和保险[20]。普惠金融联盟(AFI)对普惠金融的定义更加广泛和多维，强调服务使用的质量方面[21]。也就是说，普惠金融是指以合理的成本向用户提供现有的金融服务，让客户经常使用金融服务，提供客户所需要的金融服务。普惠金融被理解为比金融途径更广泛。有些人能够获得金融服务，但他们不想使用，而许多有需要的人由于成本过高、法律法规复杂或缺乏适当的服务等障碍而无法使用。
2014 年《全球普惠金融发展报告》已经确定普惠金融是：“使用金融服务的个人和企业的比例”[22]（2014，1），而亚洲开发银行则表示，普惠金融是“家庭和企业能够获得合理价格的金融服务的便利渠道”（2015:71）。Atkinson 和 Messy 将其定义为：
“促进负担得起的过程中，及时、适当的访问广泛的监管金融产品和服务，扩大其使用领域的社会通过定制现有的和创新的实现方法包括金融意识和教育以促进金融健康以及经济和社会包容(2013, 11)[23]。”
普惠金融的联盟“通过四个常用的要素可以定义普惠金融，如：接触、质量、有用、福利”（2010, 6），和穷人扶贫协商小组（CGAP）的愿景是“一个世界每个人都可以访问和有效地使用他们所需要的金融服务,改善他们的生活,并不意味着发展中独立的金融市场为穷人” [24]。最后，Chakrabarty  （2011）将普惠金融定义为确保弱势群体（如弱势、低等收入的群体）按照可负担的成本、公平和透明的方式来获得适当金融产品和服务的过程[25]。世界银行的定义侧重于金融服务的实际使用，而其他定义则更侧重于利用这些服务的潜在能力。
（二）普惠金融的效应
1.  普惠金融的贫困减缓效应
贫困是世界各国经济发展过程中面临的一个难题。金融是世界现代经济的核心，也被视为解决贫困的重要方法。对传统金融而言，普惠金融从刚出现的时候就致力于为世界社会各个阶层全面地提供适合的金融服务，尤其对低等收入群体和中小企业提供资金支持，这无疑有利于其增加对自身的人力资本和创业资金投入，提高摆脱贫困的可能性。
银行贷款也帮助农民和穷人保护自己不受疾病、疾病、歉收、自然灾害等生活风险的影响。穷人将避免在非正式地区以高利率贷款的恶性循环，这将导致更高的债务负担，使穷人变得更穷，甚至贫穷。没有银行账户的人也很容易被排除在医疗、保险等其他服务之外。
2.  普惠金融减轻政府的负担
普惠金融帮助政府通过支付银行账户来降低社会保障计划的成本，提高透明度，更积极地打击腐败，从而改善社会管理。一个为所有人提供金融服务的开放社会将增加他们对公共生活的参与，提高社会公平和平等，从而提高整个社会发展的能力。 三、越南普惠金融发展的成就 ................................. 11
（一）越南普惠金融发展的规模 ........................... 11
（二）越南普惠金融发展的效率 .............................. 12
四、越南普惠金融发展存在的问题与原因 .......................... 15
（一）越南普惠金融发展存在的问题 .............................. 15
（二）越南普惠金融发展水平不高的原因 ......................... 17
五、推进越南普惠金融发展的对策 ..................................... 26
（一）金融教育是促进普惠金融发展的重要因素 ........................... 26
（二）增加农村贫困人口获得金融服务的机会 .......................... 27
五、推进越南普惠金融发展的对策
（一）金融教育是促进普惠金融发展的重要因素
金融教育可以为人民提供必要的产品和服务官方知识，建立信任和信心，主动获得官方市场上现有的产品和服务，限制非官方金融市场的扩张，直接促进国家的普惠金融。此外，因有金融教育，个人或家庭将倾向于更好地储蓄和管理预算，增加人民的储蓄资源，促进社会资本投资，对投资和经济增长产生积极影响。
然而，经合组织国际金融教育网络（OECD/INFE）(2013)对许多国家进行的一项关于人民获得普惠金融的能力的调查得出结论，缺乏关于使用金融产品及服务的特征和条件的知识导致了对官方金融市场上的金融产品/服务缺乏信心、不愿接触和不信任态度。这在获得官方市场金融服务方面造成了巨大的障碍，增加了获得银行产品的人数，推动了非正规金融产品或服务的出现，阻碍了国家的普惠金融改善。
进行金融教育是通过将财务管理教育材料纳入学生和大学生的教育项目，提高官方金融机构的财务意识和产品、服务知识，大学讲师和经济系讲师的培训。科技金融服务开发(DFS)，  DFS 是由移动技术或网站提供和管理的金融和支付服务的组合。随着获得资金的途径越来越多，DFS 有助于提高家庭经济和地方经济的能力，从而对国家经济和金融系统的稳定产生积极影响。 结论
这几年来，普惠金融已经成为一个全球性的问题，对各国家的社会经济具有重大意义，是消除贫困和可持续增长的重要前提。世界上许多国家的政府，包括亚洲、非洲和美洲的许多发展中国家，都在实施国家全面财政计划，作为实现全面增长目标的一种方式，社会上所有人，不排除任何人都能从经济和社会增长中受益。近年来，国际组织一直把普惠金融放在世界各国的财政和技术援助计划的中心。
越南过去几年的实际情况表明，越南许多经济和社会政策中已经并正在执行的普惠金融内容是分散的，因此效果并不如预期的那样好。建立一国家普惠金融战略是必要的，以便能够集中和促进所有人的努力，以实现全面增长的共同目标。因此，成功地建立和实施一项越南普惠金融战略需要各部门、社会组织、私营部门、特别是提供金融服务的组织的协调和参与。
同时，为了普惠金融发挥着重要作用，我们要实施全国金融教育，这不仅为人民提供必要的产品和服务官方知识，建立信任和信心，主动获得官方市场上现有的产品和服务，而且还使个人或家庭将倾向于更好地储蓄和管理预算，增加人民的储蓄资源，促进社会资本投资，对投资和经济增长产生积极影响。其次，增加农村贫困人口获得金融服务的机会也是必要的，提供金融服务的组织系统要有安全性、有效性和责任性，其中发扬所扮演的角色微观的金融机构和非银行信贷机构，此外银行职员的态度、专业性和非银行金融机构都要被重视。第三，越南要巩固信托基金体系的可持续发展，越南是个社会主义国家，人民信托基金体系到现在还能这么发展都有理由的，因为它符合越南社会经济状况，得到大部分越南人的信任。最后，随着世界技术快速发展，金融科技发展是不可避免的，越南如果想要突破局面那就要挑战这个方面。
参考文献（略）