株洲市A商业银行小微金融服务管理对策研究

 

第 1 章 绪论

 

“大众创业、万众创新”，作为我国全面深化改革的“双引擎”之一，在 2015年政府工作报告中一经提出，不仅为我国新常态经济发展活力支撑指明了方向，也为商业银行改进小微企业金融服务提出了新命题、新要求、新目标与新任务。

 

1.1 研究背景与意义

（1）大众创业期盼普惠金融。在经济发展新常态下，大众创业、万众创新正在成为经济发展新动力。仅 2016 年上半年，全国有 260 万户新注册企业，相较 2015 年同期增长 28.2%，平均每天新增 1.38 万户，在新增企业中，以小微企业为代表的新兴服务业所占比例上升趋势明显。5 月份，计算机服务行业增加了2.7 万户企业，同比增长 35.8%。如何进一步为大众创业提供多元化金融服务，对发展普惠金融的需求已更加凸显，大众创业期盼普惠金融。

（2）万众创新呼唤金融创新。据有关部门统计，2016 年上半年，央企新建立的各种“双创”平台超过 100 个，与 2015 年相比增长了将近一倍。通过建立“双创”平台，企业间进行开放式创新合作，实现企业与企业间的资金共享、技术共享，提高员工及小企业的创新创业能力，最终实现共享发展。随着创新驱动发展战略的深入实施，以服务小微企业为主力军的城市商业银行的金融服务创新提上议事日程。

（3）小微企业融资难。中国小微企业是给力经济发展的“轻骑兵”，国家统计部门相关数据显示，近几年其工业生产总值、销售收入分别占我国 GDP 的 59%、58%，为社会提供了 74.5%的就业机会。小微企业在我国经济中的地位与作用是不可小视，是国民经济的重要组成部分。由于国内外经济形势的不断变化，对小微企业的发展带来不利的影响。一方面微型企业的经营状况不太乐观，根据有关数据显示，通过对全国 3.8 万户小微工业企业进行调查，在 2017 年的第一个季度里，微型企业经营状况很好或好的比例仅仅为 21 %；另一方面小微企业融资难仍旧是主要的制约因素，除小微企业自身内在缺陷，造成难以识别有效的小微企业融资需求，贷款风险偏高，及国家政策对小微企业的优惠力度低之外，还需建立完善的金融机构服务体系。

（4）株洲市积极推进地方小微金融服务创新。2014 年以来，为鼓励与引导小微企业金融服务业健康创新发展，株洲市政府先后出台了《株洲市园区工业企业信贷风险补偿基金管理办法》，制定了《株洲市人民政府关于金融支持小微企业健康发展的实施意见》，建立了小微企业贷款风险补偿基金，2015 年 95 家小微企业进入株洲产业园并对其进行扶持，建立和完善了小微企业信贷风险补偿分担机制；2016 年完成了城区及株洲县 186 家小微工业企业扶持名录搜集、审查及公示工作。并与长沙银行、华融湘江银行签订战略合作协议。

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1.2 国内外研究现状

 

1.2.1 国外研究现状

因社会经济制度的差异，国外市场经济起步与发展早于国内，小微企业发展历程较长，国外金融市场比较成熟，围绕小微企业金融服务的理论与实践研究起步早，成果相对丰硕且成熟。通过研究各国中小企业的发展历程，发现中小企业普遍都存在融资难的问题。研究也同时表明当前国外中小企业融资方式朝多元化方向发展。20 世纪后半叶，国外学者们把信息经济学中“不对称信息理论”引入到融资领域，出现了一些解释中小企业融资难的理论研究：Jaffee（1970）借鉴“不对称信息理论”，通过对大量信贷案列的实证研究与分析后，认为银行的信贷供给曲线，是根据利润最大化的原则进行信贷供给的。斯蒂格利茨和温斯（1980）在论文中，论述了因为信息的不对称造成商业银行信贷市场出现道德风险问题。Mayers (1982)认为企业是在综合各种风险因素的基础上进行融资决策的。Berger (1999)提出，由于企业成长周期的不同而引起的企业规模及对资金需求量的变化是导致企业融资结构发生变化的外在因素。Dewatripant 和 Maskin(1995)认为银行信贷中存在“预算软约束”问题，导致了中小企业信贷困难，银行趋向于其他客户业务。Hodgman 和 Martinell(1998)认为大多数中小企业属于“双短”企业，因此导致中小企业银行信贷困难。进入 21 世纪以来，国外学者基于小微企业金融服务问题的研究呈现出多样化趋势。

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第 2 章 小微金融服务相关理论概述

 

商业银行小微金融服务对象主要是小微企业，小微企业在提供就业机会、促进动经济发展、维护社会稳定等方面起到重要的作用，因而成为我国“十二五”转型发展的重点支持发展对象。因此，小微金融服务成为国内外学界普遍关注的新领域。

 

2.1 小微企业的界定与特征

小微企业作为一个研究对象，在我国是新近出现并不断引起各界广泛关注的。对于“小微企业”的界定，目前学界仍在不断探索中，尚无定论。在具体实践中，我国工信部联企业[2011]300 号文件中对于“小型企业”、“微型企业”在各行业中的“划型标准”，依据可操作性较强的“判定因素”做出了界定。但在国外，对于“小企业”，或是“微型企业”，无论是学界还是政府及相关社会中介、服务组织，有比较丰富的界定，这些界定为本研究提供了丰盈的界定基础。日本对小企业的发展特别关注，自 1941 年起就对小微企业进行了明确的界定，后来经过 5 次细化最终界定，这样得到的小微企业定义就十分准确，既有利于进行理论研究，又方便政府对中小企业制定适合的扶持措施；美国在 1952 年颁布了《小企业法》并对小企业设立管理局进行管理，在《微型企业自力更生法》中，首次定义了微型企业“由贫困人口作为法人进行经营，其员工人数少于 10人的公司”。英国则是以欧盟对小微企业的定义为标准，营业额低于 4000 万欧元、员工人数不超过于 240 的企业称为中小企业，但英国学者吉姆认为，一个企业满足下列三个要求中的两个就可以称为小企业：营业额低于 100 万英镑；总资产负债不超过70万英镑；平均每周招聘人数低于50人；经济合作发展组织(OECD)将“经营小作坊生产和小摊点服务业”定义为小微企业；印度对于小企业的定义与日本相近，自上世纪60年代起至1999 年 5月先后6 次出台划定“小企业标准”，而且其关于小企业的“固定资产投资限额”不断攀升。

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2.2 小微金融服务的含义与特点

 

2.2.1 小微金融服务

(1)金融服务。目前金融服务的概念是根据营销管理定义的。例如英国学者亚瑟·梅丹（2001）定义金融服务是“金融机构通过货币进行交易，购买有价物品，让顾客获得满足的活动。”联合国统计署也定义了“金融及相关服务”这一项统计口径。金融服务业是先进服务业中的重要部门之一。服务贸易总协定规定，金融服务是由提供金融服务的一方提供与金融有关的业务，包括保险、证券、外汇、资产管理、期货及其他辅助性金融服务。

（2）小微金融服务。是指金融机构专门面向中小型企业提供小额度的金融产品和服务。值得说明的是，这种为特定目标客户提供金融产品和服务的机构，追求的是资金的持续性。也就是说，为小微企业提供的金融服务应该具有商业的可持续性，只有这样，才会在金融体系中充满生命力。本文研究的“金融机构”指的是国内商业银行，特指株洲市 A 商业银行。

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第 3 章 株洲市 A 商业银行小微金融服务现状分析......15

3.1 株洲市 A 商业银行概况.......15

3.1.1 银行组织架构......16

3.1.2 经营范围与主要业务............18

3.2 株洲市 A 商业银行小微金融服务现状..........18

3.2.1 服务发展条件......18

3.2.2 服务实践情况......20

3.3 株洲市 A 商业银行小微金融服务存在的主要问题........24

第 4 章 国内外商业银行小微金融服务的经验与启示...........29

4.1 国外商业银行小微金融服务的模式与经验............29

4.2 国内商业银行小微金融服务的做法与经验............32

4.3 国内外经验的主要启示........34

第 5 章 株洲市 A 商业银行小微金融服务的改进对策..........36

5.1 完善服务管理水平，实现服务水平新提升....36

5.2 创新开发服务产品，实现特色发展新突破....38

5.3 以加强渠道建设为重点，实现客户群新拓展.........39

5.4 以加强风险管控为重点，实现资产质量新提质.....40

5.5 立足创新发展，推进小微金融服务前瞻变革.........42

 

第 5 章 株洲市 A 商业银行小微金融服务的改进对策

 

国外小微企业金融服务的环境与商业银行服务小微企业的实践经验说明，国内商业银行改善小微企业金融服务任重道远。基于株洲市 A 商业银行在小微金融服务的管理、产品开发、客户（群）维护、风险控制等方面存在的主要问题，如何切实加强银行自身建设，实现小微金融服务变革创新，简言之就是“管理优先设计，产品创新开发，服务面点结合，风控科学有效，小微金融前瞻变革”。

 

5.1 完善服务管理水平，实现服务水平新提升

 

5.1.1 优化人力资源管理，提升服务效益与质量

要针对株洲市 A 商业银行目前人力资源管理在年龄结构、学历结构、职称结构以及用工方式、薪酬结构、激励方法等多方面存在的制约因素，大胆创新改革，敢于面对问题症结，不回避矛盾与问题，用创新管理的思路，向业内先进银行看齐，向国际成功案列学习，对目前存在的问题实施“壮士断腕”式的改革，在银行内部营造出既公平有序的竞争格局，又使人人精神愉悦的现代人力资源管理环境。尤其在用工方式上，要真正按照现代企业制度的基本要求，打破“身份制度”、破除因“身份”不同而在职位晋升、薪酬待遇、岗位分配、能力业绩评价等诸多方面的“负能量”；要大胆推出“末尾淘汰制”，要规范明确岗位职责与任职要求，严格岗位聘任办法，制定岗位奖惩标准并切实执行，逐步形成银行内部人力资源管理效益与质量提升的“正能量”；要科学制定银行人力资源中长期发展规划，为公司发展做好人才培养和储备，使银行人才供给充盈，人才培养有力，人才发展良序。

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结论

 

本研究的主要结论有：

（1）基于理论研究，株洲市 A 商业银行改进小微金融服务可期有望。主要理论依据在于“天时、地利、人和”。所谓“天时”指的是国家“经济转型升级战略目标”背景下全面推进“大众创业、万众创新”的综合政策、制度与办法相继出台，为株洲市 A 商业银行改进小微企业金融服务营建了良好地外部环境；所谓“地利”指的是一方面株洲市作为“工业城市”具备较好“实体经济转型发展”的“工业基础”，另一方面在打造“一区一街一中心”金融服务集聚区建设方面取得重大进展，由央地监管机构、政策性和商业性银行、保险、基金、证券、融资平台、担保、小贷、金融咨询等金融服务机构组成的“大金融”格局已经形成，成为全省金融元素最丰富的地级市之一。所谓“人和”指的是一方面经过多年苦心经营、务实对接地方经济发展，株洲市 A 商业银行已经成为株洲地方经济社会发展的不可或缺的地方金融机构之一，具备广泛的丰富的区域人脉资源与社会资源，另一方面，株洲市 A 商业银行自身的企业文化建设亦为内部“人和”奠定了稳健基因。

（2）基于实践总结，株洲市 A 商业银行改进小微企业金融服务任重道远。没有革命的理论，就没有革命的实践；理论指导实践，实践丰富理论；科学理论源自于实践的探索与发展。小微企业金融服务理论完善必须依赖小微企业金融服务实践的不断丰富与发展。本研究通过对小微企业金融服务实践总结发现，小微企业金融服务实践永远在路上。金融服务实践本身就是永无止境不断发展的，何况小微企业金融服务实践作为一个新命题才刚刚兴起，在实践中遇到新问题在所难免。金融服务实践本身具有地域差异性，尤其是地域文化差异性对金融服务实践本身影响巨大。不可否认，它山之石，可以攻玉。但简单地“拿来主义”显然在小微企业金融服务实践中是行不通的。这一切都需要耐心、需要时间、需要实践中的反复尝试、发现问题、研究问题、解决问题。

（3）基于现实症结，信用体系建设仍然是改进小微企业金融服务的难题。理论上构建全方位全社会信用体系好讲，但现实生活中，在面对具体信用问题时，又不可避免存在这样或那样的制度障碍，姑且不论已经建立起来的大信用数据体系是否“伪命题”，但在现实中初步建立起来的、无论是法人单位的“信用数据”，还是“小微企业主”的“信用数据”，其“水分”的确是真实存在的。理论上设立国家地方各层级支持小微企业金融服务的担保基金、亦或发展基金，事实上也真正成立了国家地方各层级支持小微企业金融服务的担保基金、亦或发展基金，但在实践中，为小微企业提供信用贷款的金融机构，在面对信用风险时，在争取“风险补偿”时，总是存在这样或那样的“人为障碍”或“制度障碍”，其根本原因是体制问题造成的。

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参考文献（略）